Existem muitas formas de se obter crédito no mercado. Uma delas é através do empréstimo consignado, a modalidade que funciona a partir de descontos feitos diretamente na folha de pagamento.
O que este artigo aborda:
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é a modalidade de crédito que realiza a cobrança da dívida por meio da folha de pagamento, ou seja, o valor das parcelas é descontado diretamente do holerite do beneficiário.
As instituições financeiras ficam mais seguras em fornecer crédito desta forma porque há mais garantia de que o pagamento da dívida será realizado, uma vez que ele está ligado ao recebimento do salário ou pensão.
Esta forma de empréstimo é muito frequente para funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS, pois existe mais estabilidade e confiança no recebimento de valores financeiros por eles. Porém, muitas empresas privadas realizam parcerias com instituições para fornecer crédito consignado a seus funcionários.
Para contratação, os bancos validam se o valor do empréstimo solicitado atende ao limite máximo permitido para comprometimento da renda, que é de 40%.
De acordo com o Banco Central, o volume de crédito consignado aumentou 30% nos últimos dois anos no país.
Vale lembrar que no caso dos empréstimos consignados, é possível desistir em até 7 dias. E caso você encontre, juros mais baixos em outras instituições financeiras, é possível solicitar a portabilidade. Falaremos sobre isso logo abaixo.
As vantagens do empréstimo consignado
Quando comparamos com outras modalidades de crédito pessoal, o empréstimo consignado permite ao beneficiário algumas vantagens como tempo maior para pagamento da dívida, a juros menores, já que a operação envolve menos riscos para os bancos e com menor burocracia na contratação.
Mesmo com todas as vantagens, caso os juros contratados com o banco não sejam mais vantajosos, todo beneficiário do empréstimo consignado pode realizar a portabilidade de sua dívida.
Portabilidade de dívidas
A partir da resolução nº 4.292 de 2013 do Banco Central, todo crédito contratado pode ser migrado para uma instituição financeira que lhe ofereça condições mais vantajosas para quitar a dívida, isto inclui o empréstimo consignado.
A portabilidade do empréstimo consignado é uma forma do beneficiário mudar de banco e continuar com seu crédito, porém, com melhores condições para o pagamento.
Ao solicitar a portabilidade, existe uma nova contratação de empréstimo com o banco escolhido para transferir a dívida. Esta instituição irá quitar o empréstimo feito anteriormente e o seu crédito e condições para o pagamento passam a ser feitos junto a ela.
O saldo devedor do beneficiário e o prazo do empréstimo anterior não podem ser ultrapassados na negociação com o banco que recebeu a portabilidade da dívida.
Uma vantagem ao realizar a portabilidade do consignado é que existe uma modalidade dentro desta operação chamada de “troco”, ou seja, a migração da dívida e aplicação uma taxa de juros menor para seu pagamento pode gerar uma diferença com o empréstimo feito nas condições anteriores à portabilidade. Esta diferença é chamada de troco.
Estudo feito em 2020 pelo Banco Central apontou que uma fração de mais de 18 milhões de tomadores de crédito poderia ser beneficiada pela portabilidade de dívida de consignado, cujas contratações tinham juros bastante elevados. Esta possibilidade de transferência de dívidas cria um mercado mais competitivo, com instituições atentas a oferecer melhores condições para os clientes.
Gera também a oportunidade de diminuir o endividamento das famílias, que segundo o Mapa da inadimplência no Brasil, divulgado pela Serasa, atingiu a marca de 66,13 milhões de inadimplentes.
Por fim, se você ficou com alguma dúvida se o empréstimo consignado vale a pena, veja o vídeo do canal Consignado Consciente.
Artigos relacionados:
